Wkład własny przy zaciąganiu kredytu hipotecznego — czy to konieczność?

Wkład własny przy zaciąganiu kredytu hipotecznego

Jak wskazują statystyki, większość właścicieli mieszkań przed zakupem wymarzonego m4 zaciągnęło kredyt. Nic dziwnego, gdyż raczej mała część z nas posiada tak dużą gotówkę, aby od ręki kupić nieruchomość. Jednak często zastanawiamy się, czy kredyt hipoteczny zostaje udzielony wyłącznie osobom, które mają wkład własny. Czy wzięcie kredytu na mieszkanie bez wkładu jest możliwe?

Wkład własny a kredyt hipoteczny

O wkładzie własnym słyszymy niemalże wszędzie. Opowiadają nam o nim znajomi, którzy wzięli kredyt, rodzina, a nawet często wspominany jest w reklamach telewizyjnych popularnych banków. Ogólnie przyjęto pewną złotą zasadę, która przekazywana jest „z rąk do rąk”: Bez wkładu własnego nie dostaniesz kredytu na mieszkanie. Jak jest w rzeczywistości? Czy kredyt hipoteczny bez wkładu jest możliwy?

Jeszcze do roku 2014 klienci mieli możliwość zaciągnięcia kredytu na mieszkanie bez wkładu własnego. Jak możemy zaobserwować, niegdyś korzystało z tego rozwiązania naprawdę wiele osób, gdyż kwota, która miała stanowić wkład kredytu, mogła przekraczać możliwości finansowe wielu z nas. Niestety właśnie w roku 2014 zostało wprowadzone nowe prawo finansowe, które zakazuje bankom udzielania kredytów bez minimalnego wkładu własnego w wysokości procentowej 10% (w przypadku wykupienia ubezpieczenia) lub 20%. Współcześnie jest to więc absolutne minimum, które musimy mieć odłożone, aby instytucje bankowe pozytywnie rozpatrzyły nasz wniosek.

Co może być wkładem własnym?

Wiemy już, że aby dostać kredyt hipoteczny, musimy mieć wkład własny. Jednak pozostaje jeszcze pytanie, co tym wkładem może zostać. W większości przypadków przyjmuje się, że musi to być gotówka. Jednak warto wiedzieć, że nie jest to konieczne, aby nasz wkład kredytowy przyjmował formę środków pieniężnych. Wkład własny może stanowić np. nieruchomość (mieszkanie lub działka), a co ciekawe nie musimy być jej właścicielami.

Wkład własny — jak go zdobyć?

Osoby, które nie odłożyły oszczędności i nie posiadają nieruchomości, która mogłaby zostać przeznaczona na wkład własny, muszą szukać innych rozwiązań. W takiej sytuacji możemy skorzystać z kilku możliwości.

Darowizna od rodziny

Duża liczba osób decyduje się na pobranie darowizny od bliskiej osoby. Warto jednak zadbać, aby darowizna została przekazana przez członka naszej rodziny, np. rodzica lub rodzeństwo, gdyż dzięki temu kwotę, którą otrzymaliśmy, będzie obejmował obniżony podatek. Istotną kwestią jest tu również podpisanie umowy, która będzie niezbędna podczas zgłaszania darowizny do Urzędu Skarbowego.

Środki emerytalne

Kolejnym sposobem na to, aby pozyskać wkład własny, jest skorzystanie ze środków zgromadzonych na koncie emerytalnym. Nie musimy jednak wypłacać gotówki i przekazywać jej do banków. Instytucja samodzielnie zajmie się zabezpieczeniem wymaganej kwoty na koncie.

Mieszkanie na sprzedaż

Często mamy do czynienia z sytuacją, że chcemy zakupić większe mieszkanie niż takie, które posiadamy obecnie. W tym celu wystawiamy liczne ogłoszenia na portale z nieruchomościami, korzystamy również z usług agencji, które zajmą się sprzedażą naszego m4. Jednak należy liczyć się z tym, że po pierwsze po sprzedaży musimy gdzieś zamieszkać, a po drugie często proces ciągnie się przez wiele miesięcy, a my chcemy jak najszybciej wnioskować o kredyt hipoteczny. W takiej sytuacji możemy skorzystać z zastawienia obecnego mieszkania, które wystawiliśmy do sprzedaży. Dzięki temu będzie stanowiło ono nasz wkład własny kredytu hipotecznego.

Pożyczka pozabankowa

Nie sposób nie zauważyć, że pożyczki finansowe oferowane przez firmy pozabankowe, ostatnimi czasy zdobywają coraz większą popularność. Kluczową rolę odgrywa tu nie tylko szybki proces wnioskowania oraz szerokie oferty parabanków, ale przede wszystkim łatwość pozyskania pieniędzy. Chwilówki czy pożyczki są udzielane już od 18 roku życia, a firmy pozabankowe nie wymagają wielu formalności oraz przedstawiania niezliczonej liczby dokumentów podczas wnioskowania. Bardzo często zdarza się, że pożyczkę możemy pozyskać nawet bez sprawdzania bazy BIK, BIG, czy też rejestru KRD, co jest niemożliwe w przypadku starania się o kredyt w banku.

Właśnie z tego powodu wiele osób decyduje się na zaciągnięcie pożyczki na wkład własny, zwłaszcza gdy korzystają one np. z 10% wkładu, mają odłożoną jakąś część pieniędzy, jednak środki są niewystarczające. Załóżmy, że kupujemy mieszkanie za 200 tys. zł i mamy oszczędności w kwocie 10 tys. zł. Jak można łatwo wyliczyć, brakuje nam jedynie 10 tys. zł, aby bank zatwierdził nasz wkład własny.

Gotówkę w takiej kwocie możemy w prosty sposób zaciągnąć w parabankach. Wystarczy, że jesteśmy osobami pełnoletnimi, które mają obywatelstwo polskie, zamieszkują na terenie kraju oraz posiadają ważny dokument tożsamości. Warto również wspomnieć, że wiele firm pozabankowych oferuje pożyczki za darmo dla nowych klientów. Oznacza to, że jeśli nie korzystaliśmy wcześniej z usług wybranego parabanku, możemy ubiegać się o pomoc finansową na takich warunkach. Pożyczając np. 10 tys. zł. w takim przypadku będziemy musieli spłacić dokładnie tyle samo, bez uiszczania dodatkowych opłat w postaci oprocentowania czy prowizji.

Wkład własny w poszczególnych bankach

Analizując sytuację na rynku bankowym, możemy zauważyć, że spora część banków umożliwia swoim klientom zaciągnięcie kredytu hipotecznego z niższym wkładem własnym — 10%. W  2019 roku sytuacja przedstawia się tak np. w Alior Banku, Getin Banku, Santander Banku Polska, Banku Millennium, Banku PEKAO SA, Banku BPS oraz PKO BP. Próg 20% występuje bowiem w bankach takich jak: BOŚ Bank, ING Bank Śląski, BGŻ BNP Paribas oraz Bank Pocztowy.