Zastanawiasz się, czy warto brać kredyt pod hipotekę w 2021 roku? Zaciągnięcie zobowiązania pod zabezpieczenie nieruchomości to poważna decyzja, którą z pewnością należy dobrze przemyśleć. Sprawdź, co czeka osoby planujące ubiegać się o takie finansowanie w nadchodzących miesiącach – na jakie wymagania trzeba się nastawić i kto ma szanse uzyskać kredyt pod hipotekę.
Na czym polega kredyt pod hipotekę?
Pojęcie kredyt pod hipotekę dotyczy kredytu, który jest udzielany pod zabezpieczenie nieruchomości. Należy tutaj uściślić czym się różnią kredyt hipoteczny a kredyt pod hipotekę, ponieważ nie zawsze są to produkty tożsame. Ten pierwszy rodzaj kredytu służy głównie do sfinansowania celów mieszkaniowych, czyli na przykład zakupu mieszkania, czy działki budowlanej lub budowy domu. W tym przypadku zabezpieczeniem jest nieruchomość finansowana kredytem. Kredytem pod hipotekę natomiast nazywa się także zobowiązanie zaciągnięte na inny cel, które jest zabezpieczone na nieruchomości będącej już w posiadaniu kredytobiorcy.
Warunki zaciągnięcia kredytu pod hipotekę
Kredyt pod hipotekę oferują głównie banki, choć podobne produkty pod zastaw nieruchomości można znaleźć również w niektórych instytucjach pozabankowych. Jeśli chodzi o banki, warunki otrzymania u nich finansowania są precyzyjnie określone i dość podobne we wszystkich instytucjach. Kto może wziąć kredyt pod hipotekę? Każda osoba, która:
- wskaże nieruchomość, na której bank może ustanowić hipotekę,
- spełnia podstawowe wymogi formalne, czyli ma dowód osobisty, stałe miejsce zamieszkania oraz zdolność do czynności prawnych,
- jeśli to konieczne, jest w stanie wnieść wymagany przez bank wkład własny (na zakup mieszkania lub domu kredyt pod hipotekę bez wkładu własnego jest niemożliwy),
- ma zdolność kredytową do zaciągnięcia zobowiązania.
Warto zaznaczyć, że wymagania dla kredytobiorców chcących zaciagnąć zobowiązanie hipoteczne zostały zaostrzone w 2020 roku ze względu na sytuację związaną z pandemią koronawirusa. Banki wymagały m.in. większego wkładu własnego, a także surowiej oceniały zdolność kredytową klientów. Eksperci przewidują jednak, że w 2021 roku można liczyć na rozluźnienie w tym zakresie. Wszystko jednak zależy od rozwoju sytuacji związanej z pandemią, która jak do tej pory miała duży wpływ na gospodarkę, a przez to także na sytuację finansową wielu obywateli.
Czy możliwy jest kredyt pod hipotekę bez zdolności kredytowej?
W wyniku pandemii wiele osób straciło pracę lub część swoich dochodów, niektórzy również zwiększyli swoje zadłużenie poprzez np. branie szybkich pożyczek na pokrycie bieżących wydatków. Takim osobom z pewnością nie będzie łatwo zaciągnąć zobowiązania, choć sam fakt posiadania nieruchomości pod zabezpieczenie powinien podnieść ich zdolność kredytową. Warto pamiętać, że w banku trudno o kredyt pod hipotekę dla zadłużonych i z komornikiem, ale tego rodzaju produkty są dostępne na rynku pozabankowym.
Ile trzeba zarabiać, by dostać kredyt pod hipotekę?
Z pewnością nigdzie nie dostaniesz kredytu pod hipoteke bez dochodów – te są niezbędne do tego, by w ogóle myśleć o zaciągnięciu zobowiązania.
A jakie zarobki trzeba mieć w 2021 roku, by uzyskać finansowanie? Bardzo trudno to sprecyzować, bo banki liczą zdolność kredytową na podstawie wielu czynników. Liczy się m.in. wysokość dochodów i zobowiązań, koszty utrzymania, liczba osób na utrzymaniu (np. liczba dzieci), wiek kredytobiorcy, czy staż pracy. W 2021 roku wiele banków będzie z pewnością kontynuować praktyki wypracowane we wcześniejszych miesiącach, czyli wymagać historii zarobków nawet z 12 miesięcy. Większe problemy z uzyskaniem finansowania mogą mieć osoby zatrudnione w branżach najbardziej dotkniętych skutkami pandemii czyli np. w turystyce, czy gastronomii.
Warto pamiętać, że nieco mniejsze znaczenie w ocenie zdolności kredytowej mają dochody w przypadku ubiegania się o kredyt pod już posiadaną nieruchomość. Banki najbardziej rygorystycznie je oceniają w przypadku typowych kredytów hipotecznych np. mieszkaniowych.
Aby przekonać się, czy stać Cię na kredyt pod hipoteke, wykorzystaj kalkulator rat takich kredytów online. Dowiesz się, czy przy danej kwocie zobowiązania wysokość raty będzie do udźwignięcia dla Twojego budżetu.
Formalności, czyli jak uzyskać kredyt pod hipotekę?
Jeśli chcesz uniknąć formalności i wziąć np. szybki kredyt pod hipoteke bez zaświadczeń, w bankach takiej oferty na pewno nie znajdziesz. Banki wymagają przy składaniu wniosku dostarczenia nie tylko całej listy dokumentów dotyczących nieruchomości, która ma stanowić zabezpieczenie kredytu, ale także dokumentów potwierdzających dochody.
Nieco mniejsze formalności pod tym względem są w instytucjach pozabankowych. Jednak coś za coś – takie produkty są z reguły znacznie droższe niż rozwiązania bankowe.
Na co zwrócić uwagę, wybierając kredyt pod hipotekę?
Bez względu na to, czy chcesz ubiegać się o kredyt pod hipotekę mieszkania, domu, czy działki budowlanej, przed złożeniem wniosku o finansowanie warto wnikliwie porównać oferty. O atrakcyjności kredytu decyduje przede wszystkim jego oprocentowanie, ale należy zwrócić uwagę także na wysokość prowizji, koszty ubezpieczenia i inne opłaty okołokredytowe np. z tytułu wyceny nieruchomości. Im tańszy kredyt wybierzesz, tym niższe raty będziesz płacić – jest to o tyle ważne, że z reguły kredyty pod zabezpieczenie nieruchomości spłaca się przez wiele lat.
Najszybciej atrakcyjny kredyt pod hipotekę wskaże Ci ranking kredytów bankowych, jaki znajdziesz w Internecie. Znajdziesz w nim listę ofert uszeregowanych według RRSO, który odzwierciedla całkowite koszty zaciągnięcia zobowiązania. W 2021 roku na oprocentowanie kredytów powinno utrzymać się na niskim poziomie, choć niektórzy eksperci twierdzą, że RPP może podnieść stopy procentowe do poziomu sprzed pandemii.
