Eksperci rynku finansowego potwierdzają, że Polacy wciąż się wzbogacają. Wreszcie zarabiamy też więcej, aniżeli wydajemy i jesteśmy w stanie generować oszczędności. Te zazwyczaj są jednak nadal zbyt małe, by móc nabywać mieszkanie bądź dom za gotówkę. To dlatego nadal ogromną popularnością cieszy się kredyt na dom.
To zobowiązanie hipoteczne, które pozwala sfinansować zakup nieruchomości z rynku pierwotnego bądź wtórnego, ale też wybudować dom czy nabyć działkę budowlaną. Pamiętajmy jednak, że nie każdy na szansę na takie wsparcie ze strony banku. Ile trzeba zarabiać aby dostać kredyt na dom? Jak weryfikowana jest zdolność kredytowa potencjalnego klienta instytucji bankowej? Szczegóły prezentujemy poniżej.
Kredyt na dom a zdolność kredytowa
O wiarygodności oraz wypłacalności klienta banku mówi jego zdolność kredytowa. To ona zostaje wyliczana w celu udzielenia zobowiązania hipotecznego. W ten sposób banki minimalizują ryzyko kredytowe, jakie wykazuje kredyt na dom. Trzeba przyznać, że w przypadku tego rodzaju produktu bankowego ryzyko jest naprawdę spore. Okazuje się, że kredyt hipoteczny jest jednym z tych, który zaciąga się na wysoką wartość i długi czas spłaty. Instytucja bankowa musi mieć więc pewność, że jej klient będzie w stanie spełnić wszelkie warunki umowy, a przede wszystkim będzie regularnie spłacał comiesięczne raty, zachowując jednocześnie płynność finansową.
Wpływ na zdolność kredytową ma wiele czynników. Warto zadać sobie pytanie, czy dostanę kredyt na dom, ujmując chociażby własne zarobki. To jedno z kryteriów, jakie brane jest pod uwagę przy weryfikacji klienta. Okazuje się jednak, że nie liczą się tylko dochody, ale zestawia się je z wysokością stałych kosztów, jakie co miesiąc ponosi kredytobiorca z tytułu innych zobowiązań. Dopiero wtedy udaje się ocenić jego wypłacalność.
To jednak nie wszystko, bo ważny jest także rodzaj umowy, z tytułu której generowane są dochody przyszłego klienta banku. Największe szanse na kredyt na dom mają ci, którzy są zatrudnieni na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Oczywiście nie oznacza to, że ci, którzy mają umowę o pracę na czas określony, umowę zlecenie czy też prowadzą własną działalność gospodarczą, kredytu nie otrzymają. Mogą być im zaproponowane inne warunki kredytowe.
Zarobki i forma zatrudnienia to jednak nie wszystko, by otrzymać kredyt na dom. Ile wkładu własnego to kolejne pytanie, jakie powinien zadać sobie przyszły kredytobiorca, który chce wziąć tego rodzaju zobowiązanie. Wiadomo na pewno, że dzisiaj wkład własny jest obowiązkowy. Dzisiaj banki żądają minimum 20% wartości całego kredytu i nie są to indywidualne warunki, jakie każda instytucja bankowa realizuje zgodnie z własną polityką kredytową. Wkład własny to wymóg tzw. Rekomendacji S, czyli tej, która zawiera normy unijne, jakie funkcjonują we wszystkich krajach europejskich.
Pamiętajmy również, że kredyt na dom wymaga dodatkowego zabezpieczenia, najczęściej wpisu do hipoteki. Banki żądają także ubezpieczenia nieruchomości, jak i polisy ubezpieczeniowej na życie samego kredytobiorcy.
Kredyt na dom – ile trzeba zarabiać?
Nie da się jednoznacznie ustalić, ile trzeba zarabiać, by bank udzielił kredyt na dom. Im więcej, tym lepiej, bo wtedy wzrasta zdolność kredytowa. Im większa jest wartość zobowiązania kredytowego, tym większe dochody musi generować kredytobiorca. Każdy kredyt hipoteczny jest inny, inne są też potrzeby klientów. To dlatego w każdym przypadku wyznaczane są inne warunki oraz ograniczenia. Możliwe staje się jedynie oszacowanie zarobków, które pozwolą zaciągnąć kredyt na dom. W tym celu przydaje się kalkulator kredytowy. Pamiętajmy jednak, że nie same zarobki mają wpływ na decyzję banku, sytuacja na rynku usług finansowych zmienia się też na tyle diametralnie, że trudno mówić tu o jakiejkolwiek standaryzacji. Przypomnijmy także, że kredyt na dom może wziąć samodzielny kredytobiorca, ale takie zobowiązanie możliwe jest również dla współkredytobiorców.
Jak znaleźć dobry kredyt na dom?
Potencjalny kredytobiorca musi odpowiedzieć sobie na pytanie, czy stać go na kredyt na dom? Ile trzeba oddać do banku i czy w związku z tym nie utraci on płynności finansowej? Ile kosztuje kredyt na dom i jaki wkład własny musi zostać wniesiony? Jak weryfikowana jest zdolność kredytowa i czy zarobki są wystarczające, by stać się wypłacalnym kredytobiorcą? Co więcej, jeśli kalkulator kredytowy wskaże, że przyszły klient nie posiada odpowiedniej zdolności kredytowej, szybko tę sytuację można naprawić. Należy zdać sobie sprawę, że banki weryfikują jedynie 3 albo 6 miesięcy zarobków klienta. Dzięki temu wystarczy podjąć dodatkową pracę zarobkową na krótki okres, by zwiększyć swoją zdolność. Drugim rozwiązaniem jest spłata innych zobowiązań, dzięki czemu poprawia się płynność finansowa. Dobrym narzędziem do porównań różnych ofert kredytów na dom, jest ranking kredytów hipotecznych. Te zestawienia wskazują kluczowe dla atrakcyjności, ale też opłacalności czynniki. Co więcej, w rankingach zawierane są też dane o wymaganiach banku w zakresie zdolności kredytowej potencjalnego klienta, a więc i zarobków, jakie musi on generować dla szacowanej wartości kredytu.
